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网贷核查只余3月 “三证"齐全平台才占4%
发布时间:2018-09-27 14:34:10   来源:网贷之家   评论

9月20日,中国互联网金融协会正式披露,建设银行、民生银行、华夏银行等25家银行已通过网络借贷资金存管测评。

按照相关规定,目前只有进入“白名单”的25家存管银行,才具有合法合规运营P2P存管业务的资质。此外,另有20余家机构已完成第二轮测评,正积极进行整改中。

首批存管银行“白名单”公布,无疑会促进存管业务更加规范化,保护投资人利益,更具现实意义的是,合规检查要求在年底完成,时间窗口只剩下3个月。据不完全统计,目前已持有“三证”、且存管银行进入白名单仅有48家平台,风向正越来越有利于守规则的人。

“三证”资质:应对备案大考

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按照网贷行业现有“1+3”(一个办法三个指引)制度框架设计,除要求小额分散、满足信息披露条件外,网贷平台合规经营必须具备三项资质:

1)ICP经营许可证

2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)明确,网贷平台“应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。”因此,网贷平台合规经营,必须办理、持有电信业务经营许可证(ICP)。

2)国家信息系统安全等级保护三级认证

《办法》第三章第十八条规定,网贷机构“应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统等级备案和等级测试。”信息系统安全等级保护三级(等保三级)认证属于“监管级别”,是国家对非银行机构的最高级认证,成为网贷平台在信息、网络、系统等安全方面的重要资质认证。

3)银行存管+白名单

为保证资金不被挪用、降低网贷平台卷款跑路风险,《办法》明确P2P平台资金需要银行存管,并对存管进行了规范。

2017年11月,网贷整治办和互金协会联合下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,针对从事网贷资金存管业务的银行进行测评,测评结果采用“白名单”制,明确网贷机构应选择进入“白名单”的银行作为资金存管机构。

因此,首批“白名单”银行的公布,是行业合规化进程中的重要一步,网贷平台只有符合“1+3”制度体系,取得合规“三证”,且与进入白名单的银行开展资金存管业务,才有可能通过未来的备案大考。

四重过滤:48家脱颖而出

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据网贷之家的数据显示,截至2018年4月末,行业获得ICP许可证为449家。

据P2P黑板报不完全统计数据,获得“信息系统安全等级保护”三级认证的平台数量只有195家。

据融360数据显示,截至2018年9月21日,上线银行存管的网贷平台有815家,此次公布的25家白名单共接入414家平台,只占上线资金银行存管平台总量的50.79%。

“四重过滤”后,据业内不完全统计,具备合规三证、且存管银行在白名单之内的网贷平台或仅剩下48家。目前,全行业约1190家运营中的网贷平台(融360数据),满足四大要求的合规平台,占比约4%。

值得注意的是,即便是业内熟悉的头部平台,也存在“三证”不全情况。以网贷之家8月公布的“发展指数评级”前20强为例,只有9家平台同时满足“三证”条件:微贷网、51人品、宜人贷、人人贷、爱钱进、PPmoney、积木盒子、翼龙贷、有利网。

迫在眉睫的是,8月启动的P2P合规检查以及同步下发的“108条清单”明确,合规检查应于今年12月底完成,时间窗口只剩下3个月时间,而存管银行通过测评正是合规检查通过的先决条件之一。

对于这48家平台而言,“三证”在手,已经拿到了通过合规检查的钥匙。但是,那些合作存管银行未进入首批通过测评名单的平台,合规压力陡增,只能期待合作的银行争取在规定期限内顺利通过测评,或是抓紧时间更换合作的存管银行。

头部平台:偏好股份制银行

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据悉,申请网贷资金存管系统测评的银行超过了70家,首批通过测评的银行,包括25家银行,1家国有大型银行,8家全国性股份制商业银行,8家城市商业银行,3家农村商业银行,4家民营银行和1家直销银行。

互金协会对于银行存管的测评,重在其技术是否达标,因此,即使上线存管银行通过测评,并不意味着合作平台的安全性。但是,存管银行规模与平台合规性、实力之间,依然存在着明显相关性。

比如,以上48家具备合规“三证”的平台,多数集中在股份制银行和城市商业银行(尤其是大型城商行),分别是20家和16家。

大型银行接入存管银行的平台,合规比例也相对较高。根据业内不完全统计,华夏银行、民生银行和北京银行分别接入5家、4家和13家网贷平台,具备“三证”的分别是5家、3家和4家,可见其筛选标准相对较严,尤其是华夏银行,接入的爱钱进、洋钱罐、玖富、有利网、搜易贷5家平台全部三证齐全。

其中一种解释是,规模大的银行风格往往更稳健,审核标准更高,且合规、技术、风控流程等能力较强,更能筛选出合规的平台。

根据网贷天眼发布的“8月网贷平台评级综合实力50强”榜单中,排名前八的平台(陆金所、宜人贷、人人贷、拍拍贷、微贷网、玖富、51人品、爱钱进),全部选择股份制银行进行资金存管;在网贷之家发布的“发展指数评级”前20强中,则有11家选择股份制银行。

这些头部平台进行资金存管,显示出两个特征:

第一,主动引入,布局早。

以人人贷为例,2015年监管层未出台相关要求之前,即主动决定上线银行资金存管,并选择存管系统较严格的民生银行合作,后者也是业内最早尝试并上线开发存管系统的银行之一。

第二,主动加码,要求高。

以爱钱进为例,2016年与华夏银行北京分行签署了《资金存管协议》,2017年1月,资金存管系统正式上线。但存管系统上线并不意味着一劳永逸。2017年9月,爱钱进与华夏银行合作优化升级,进一步完善业务流程;2018年8月,爱钱进存管系统2.0版本上线,开户、充值、提现、绑卡、解绑卡等关键步骤均会跳转至存管银行进行操作。

不难发现,《网络借贷资金存管业务指引》落地以来,存管银行与网贷平台在实践中已逐渐探索出一套成熟的合作模式。

如今,网贷行业的整改、测评和备案工作已进入关键阶段,监管部门开展存管测评工作,即是希望有效防范平台违规设立资金池的风险,最终实现“良币驱逐劣币”的目标。“种瓜得瓜,种豆得豆”,主动以更高标准要求自己的网贷平台,也为自身率先获得合规备案、实现可持续发展赢得了主动。

责任编辑:赵阳

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